퇴사일이 정해졌다면 퇴직금이 지급되기 전, 늦어도 회사에 퇴직급여 수령 계좌를 알려야 하는 시점 이전에 IRP를 먼저 만들어 두는 것이 좋습니다. KB증권 M-able 앱에서는 증권 계좌가 없어도 본인인증과 정보 입력을 거쳐 비대면으로 IRP를 개설할 수 있으며, 개설 후 계좌번호를 회사에 전달하고 퇴직금이 들어온 뒤 운용 상품을 고르는 순서로 진행합니다. 아래에서 시점별 확인 사항과 앱 안의 단계별 절차를 정리합니다.
퇴직금을 받기 전에 IRP를 먼저 만들어야 하는 이유는 무엇입니까?
퇴직금은 회사가 정해진 절차에 따라 지급하므로, 수령할 계좌가 준비되어 있지 않으면 지급이 늦어지거나 담당 부서와 다시 연락해야 하는 일이 생깁니다. 특히 퇴사 직전에는 인수인계와 서류 정리가 겹치기 때문에 계좌 개설을 미루기 쉽습니다. 퇴사 통보 직후부터 퇴사일 사이에 개설을 마쳐 두면 일정이 한결 여유로워집니다.
근로자퇴직급여 보장법에 따라 퇴직금은 원칙적으로 근로자가 지정한 개인형퇴직연금(IRP) 계좌 등으로 지급됩니다. 55세 이후 퇴직하는 경우 등 법에서 정한 예외에 해당하면 다른 방식으로 받을 수 있으므로, 해당 여부는 회사나 퇴직연금 사업자에 확인하는 것이 좋습니다. 그래서 대부분의 직장인에게 퇴사를 앞둔 IRP 개설은 선택이라기보다 거쳐야 하는 준비 단계입니다.
세금 면에서도 차이가 있습니다. 국세청 안내에 따르면 퇴직금을 IRP로 이전하면 퇴직소득세가 바로 원천징수되지 않고 연금외수령을 하기 전까지 과세가 미뤄집니다. 이후 연금 형태로 받는 경우의 세금 부담은 소득세법의 연금소득 관련 규정에 따라 일시금으로 받을 때와 달라질 수 있습니다. 나중에 일시금으로 찾을 수도 있으므로, 수령 방식은 퇴직금이 들어온 뒤 자금 계획에 맞춰 정해도 됩니다.
M-able 앱의 IRP 계좌개설 메뉴는 어디에 있고, 어떤 순서로 진행됩니까?
M-able 앱에서는 보통 전체 메뉴의 계좌개설 항목이나 연금(퇴직연금) 관련 메뉴에서 IRP 개설을 시작합니다. 앱 업데이트에 따라 메뉴 이름과 위치가 달라질 수 있으므로, 화면에서 찾기 어렵다면 메뉴 검색창에 'IRP' 또는 '퇴직연금'을 입력하는 편이 빠릅니다. 절차와 준비물은 KB증권이 운영하는 IRP 계좌 개설 안내에서도 미리 확인할 수 있습니다.
아래 표는 일반적인 비대면 계좌 개설 흐름을 정리한 참고용 예시이며, 실제 메뉴 위치와 인증 방식(소액 입금 확인 등)은 앱 버전에 따라 다를 수 있습니다. 정확한 절차는 KB증권 공식 안내와 앱 화면의 안내를 기준으로 확인하시기 바랍니다.
| 단계 | 앱에서 하는 일 | 미리 준비할 것 |
|---|---|---|
| 1. 앱 설치·로그인 | M-able 앱을 설치하고 본인 명의 휴대폰으로 실행합니다. | 본인 명의 휴대폰, 최신 버전 앱 |
| 2. 메뉴 진입 | 전체 메뉴에서 계좌개설 또는 연금 메뉴를 열고 개인형IRP를 선택합니다. | 기존 증권 계좌가 있는지 확인 |
| 3. 본인 확인 | 신분증 촬영, 휴대폰 인증 등 안내되는 방식으로 실명을 확인합니다. | 주민등록증 또는 운전면허증 |
| 4. 정보 입력·약관 동의 | 직업, 거래 목적 등 고객 정보를 입력하고 퇴직연금 약관과 설명서를 확인합니다. | 직장 정보, 투자 성향 진단에 답할 내용 |
| 5. 추가 인증·비밀번호 설정 | 타 금융기관 계좌로 소액 입금 확인 등 추가 인증을 마치고 계좌 비밀번호를 정합니다. | 본인 명의 입출금 계좌 |
| 6. 개설 완료·계좌번호 확인 | 발급된 IRP 계좌번호를 확인하고 저장합니다. | 회사에 전달할 메모 |
M-able 앱을 처음 쓰는 경우 증권 종합계좌 개설과 IRP 개설 화면이 따로 나올 수 있습니다. 앞으로 앱에서 국내외 주식이나 ETF 투자까지 함께 할 계획이라면 종합계좌를 먼저 만들고 이어서 IRP를 여는 방식도 괜찮습니다. 반대로 퇴직금 수령만 급하다면 IRP부터 개설하고 투자용 계좌는 나중에 만들어도 됩니다.
계좌를 만든 뒤 회사와 기존 금융기관에는 무엇을 확인해야 합니까?
개설이 끝나면 회사 인사·총무 담당자에게 IRP 계좌번호와 금융기관명을 알립니다. 회사가 확정급여형(DB)이나 확정기여형(DC) 퇴직연금에 가입해 있다면 회사가 거래하는 퇴직연금 사업자를 통해 이전 신청이 이루어지는 경우가 많으므로, 어떤 서류가 필요한지와 이전 예정일을 함께 물어 두는 것이 좋습니다.
- 퇴직연금 제도 유형: 퇴직금 제도인지, DB형·DC형인지 확인합니다. 유형에 따라 지급 주체와 절차가 다릅니다.
- 이전 신청 주체: 회사가 신청하는지, 본인이 기존 퇴직연금 사업자에 직접 신청해야 하는지 확인합니다.
- 예상 입금일: 회사는 법에서 정한 기간 안에 퇴직급여를 지급하므로, 대략적인 입금 시점을 알아 두면 운용 계획을 세우기 쉽습니다.
- 기존 IRP 여부: 이전 직장에서 만든 IRP가 다른 금융기관에 남아 있다면, 새 계좌로 옮길지 따로 둘지 정합니다.
본인의 퇴직연금 적립 현황과 흩어져 있는 연금 계좌는 금융감독원이 운영하는 통합연금포털에서 한 번에 조회할 수 있습니다. 이직이 잦았던 직장인이라면 개설 전에 이 서비스로 기존 계좌를 확인해 두면 계좌가 중복되거나 빠지는 일을 줄일 수 있습니다.
퇴직금이 들어온 뒤 M-able에서 운용과 투자는 어떻게 시작합니까?
IRP에 퇴직금이 들어오면 처음에는 현금성 자산이나 대기성 상품에 머무르는 경우가 많으므로, 앱의 연금 메뉴에서 잔고와 운용 상품을 직접 확인해야 합니다. 입금 사실만 확인하고 그대로 두면 오랫동안 낮은 수익률로 남을 수 있습니다. 운용 방향은 다음 순서로 정리하면 판단이 쉬워집니다.
- 인출 시점을 정합니다. 몇 년 안에 생활비로 쓸 돈인지, 55세 이후 연금으로 받을 돈인지 나눕니다.
- 안전자산과 위험자산의 비중을 정합니다. 근로자퇴직급여 보장법 시행령의 적립금 운용 기준에 따라 IRP 적립금 가운데 주식형 펀드나 ETF 같은 위험자산은 일반적으로 적립금의 70%까지만 담을 수 있습니다. 다만 일정 요건을 갖춘 TDF(타깃데이트펀드) 등 일부 상품은 이 한도의 예외로 인정됩니다.
- 상품을 고릅니다. 앱에서 예금, 펀드, ETF, 채권 등 IRP에서 운용할 수 있는 상품 목록과 보수를 비교합니다.
- 정기 점검 일정을 잡습니다. 분기나 반기마다 비중이 처음 계획에서 벗어났는지 확인합니다.
퇴직금과 별도로 본인이 추가 납입하는 금액에는 세액공제 혜택이 있습니다. 소득세법에 따르면 연금저축(600만원 한도)과 IRP를 합산해 연 900만원까지 세액공제 대상 납입액으로 인정됩니다. 실제 공제율은 총급여 수준 등에 따라 달라질 수 있습니다. 다만 퇴직금으로 이전된 금액은 세액공제 대상 납입액에 포함되지 않으므로 두 자금은 구분해서 관리해야 합니다.
IRP에 담긴 자금은 연금 수령 요건을 채우기 전에 중도 인출하면 세금이 달라질 수 있고, 법에서 정한 사유가 아니면 일부만 인출하기 어려운 경우가 있습니다. 개인 상황에 따라 유리한 수령 방식과 운용 비중이 다르므로, 큰 금액을 운용하기 전에는 금융기관 상담 창구나 세무 전문가와 상의해 보기를 권합니다.
자주 묻는 질문
KB증권 계좌가 없어도 M-able 앱에서 IRP를 바로 개설할 수 있습니까?
일반적으로 앱 설치와 본인 확인 절차를 거치면 비대면으로 IRP를 개설할 수 있습니다. 다만 앱 화면 구성이나 추가 인증 방식은 바뀔 수 있으므로, 진행 중에 안내되는 단계를 그대로 따르면 됩니다.
이전 직장에서 만든 IRP가 다른 금융기관에 있어도 새로 만들 수 있습니까?
금융기관이 다르면 IRP를 따로 개설할 수 있는 것이 일반적입니다. 계좌가 여러 개면 관리가 번거로울 수 있으므로, 수수료와 운용 상품을 비교해 한 곳으로 옮길지 따져 보는 것이 좋습니다.
퇴직금이 IRP에 들어온 직후 바로 해지하면 불이익이 있습니까?
해지하면 과세가 미뤄졌던 퇴직소득세가 원천징수되고, 연금으로 받을 때의 감면 혜택은 받을 수 없습니다. 당장 쓸 금액과 연금으로 남길 금액을 나눠 검토한 뒤 결정하는 것이 바람직합니다.